Портрет белорусского заемщика

На основании данных Национального банка Республики Беларусь можно составить детальный портрет заемщика. Ключевые показатели, зафиксированные Кредитным регистром, свидетельствуют о том, что по итогам 2025 года наметилась стабилизация количества заключаемых договоров при одновременном существенном росте денежного объема обязательств, что обусловлено как макроэкономическими факторами, так и изменением потребительского поведения. В 2025 году физические лица заключили с банками 1,96 миллиона кредитных договоров, что буквально соответствует уровню предыдущего года, при среднемесячном показателе в 163 тысячи соглашений. Общее количество действующих кредитных договоров на первое января 2026 года достигло 5,17 миллиона, а совокупная сумма задолженности по ним увеличилась на 15,5 %, составив 44,9 миллиарда рублей. Средняя сумма кредита, приходящаяся на одного заемщика, выросла на 1,1 тысячи рублей и достигла 8,7 тысячи рублей, что отражает тенденцию к удорожанию заимствований или укрупнению целей кредитования.

Гендерная структура заемщиков сохраняет устойчивую дифференциацию, когда женщины традиционно оформляют большее количество кредитных договоров, а мужчины оперируют более крупными суммами. Так, на долю женщин приходится 54,3 % всех действующих договоров, что в абсолютном выражении составляет 2,85 миллиона соглашений, однако совокупный объем их кредитных обязательств оценивается в 21,7 миллиарда рублей. Мужчины при меньшем количестве договоров в 2,44 миллиона, или 45,7 % от общего числа имеют задолженность перед банками в размере 23,2 миллиарда рублей, что на 1,5 миллиарда превышает женский показатель. Средняя сумма кредита у мужчин составляет 9,8 тысячи рублей, увеличившись за год на 1,2 тысячи, тогда как у женщин данный показатель равняется 7,7 тысячи рублей с годовым приростом в 0,9 тысячи. Такое расхождение может объясняться различиями в целях кредитования, поскольку мужчины чаще обращаются за займами на приобретение транспортных средств, тогда как женщины активнее вовлечены в ипотечное кредитование и используют иные способы обеспечения обязательств, включая гарантийные депозиты и перевод правового титула.

Возрастная структура кредитополучателей демонстрирует, что наиболее экономически активная категория населения в возрасте от двадцати шести до сорока пяти лет продолжает доминировать как по количеству заключенных договоров, так и по объему привлеченных средств. При практически равном распределении количества договоров между мужчинами и женщинами в этой возрастной когорте, сумма задолженности у мужчин достигает 15,6 миллиарда рублей, что на 1,7 миллиарда превышает аналогичный показатель у женщин. Особого внимания заслуживает динамика кредитования среди молодежи в возрасте до двадцати шести лет. Несмотря на относительно невысокую долю в общем портфеле, средняя сумма кредита в этой группе за последние четыре года увеличилась практически вдвое, что свидетельствует о растущей потребительской активности и повышении доверия молодых заемщиков к долговым инструментам. При этом именно молодежь демонстрирует наиболее высокие показатели просроченной задолженности: доля договоров с нарушениями сроков платежей среди мужчин до двадцати шести лет составляет 9,4 %, среди их сверстниц 6,4 %, что существенно выше среднереспубликанского уровня.

Структура кредитных договоров по способу предоставления средств претерпевает постепенные изменения, отражающие адаптацию банковской системы к потребностям населения. Наибольшее распространение получили договоры с единовременной выдачей кредита, на долю которых приходится 42 % от общего количества, однако по объему финансирования лидируют невозобновляемые кредитные линии, традиционно используемые для финансирования жилищного строительства. Примечательно, что в сегменте невозобновляемых линий женщины опережают мужчин по суммам привлеченных средств, тогда как мужчины получают более крупные кредиты при единовременном предоставлении. Срочная структура кредитования характеризуется преобладанием договоров сроком до пяти лет, составляющих более половины всех соглашений. При этом наибольший прирост сумм задолженности в 2,7 миллиарда рублей зафиксирован по кредитам сроком свыше десяти лет, что также связано с активизацией долгосрочного жилищного кредитования. Женщины сохраняют лидерство в сегменте долгосрочных займов: на них приходится большая часть действующих кредитов сроком более десяти лет как по количеству договоров, так и по объему задолженности.

Обеспеченность кредитных обязательств остается на высоком уровне, когда количество действующих договоров, обеспеченных различными видами залога, практически не изменилось и составило 4,45 миллиона, что эквивалентно 86,1 % от общего числа. При этом наблюдается снижение числа договоров с залогом транспортных средств и недвижимости, тогда как наибольший прирост сумм кредитования 2,8 миллиарда рублей пришелся на иные способы обеспечения, включающие гарантийные депозиты, банковские гарантии и перевод правового титула на имущество. Гендерная специализация в выборе обеспечения сохраняется: женщины преимущественно оформляют кредиты под залог недвижимости и используют альтернативные способы обеспечения, тогда как мужчины активнее прибегают к залогу автомобилей. Впрочем, и для мужчин, и для женщин наибольшие суммы задолженности приходятся на договоры с залогом недвижимости, что обусловлено высокой стоимостью сделок, связанных со строительством или приобретением жилья.

Качество кредитного портфеля физических лиц демонстрирует позитивную динамику, при которой доля ссуд, относимых банками к первой группе риска, увеличилась за год на 1,7 процентного пункта и достигла 87,3 %, что является наивысшим показателем за последние несколько лет. Распределение сумм кредитов по группам риска показывает последовательное сокращение доли проблемных и сомнительных долгов, когда вторая группа риска снизилась с 2,5 до 1,9 %, третья и четвертая группы остаются на минимальных уровнях, а доля неклассифицированных кредитов сократилась с 10,6 до 8,9 %. Вместе с тем на первое января 2026 года просроченная задолженность зафиксирована по 237 тысячам кредитных договоров, что составляет 4,6 % от их общего количества. Гендерный анализ платежной дисциплины подтверждает более ответственное отношение женщин к исполнению обязательств: у них просрочка имеется по 95 тысячам договоров, тогда как у мужчин количество таких договоров в полтора раза выше и достигает 142 тысяч.

Региональное распределение кредитования характеризуется устойчивой дифференциацией, когда лидерство по абсолютным показателям сохраняется за городом Минском, жители которого заключили 876 тысяч кредитных договоров, что составляет 17 % от общереспубликанского количества, и имеют задолженность в размере 10,3 миллиарда рублей, или 23 % от общей суммы. Наименьшее количество договоров оформлено жителями Гродненской области — 577 тысяч, а минимальный объем задолженности зафиксирован в Могилевской области — 4,3 миллиарда рублей. При этом уровень охвата населения кредитованием, рассчитываемый как отношение количества кредитных договоров к численности населения старше шестнадцати лет, в целом по республике достиг 68,4 %, увеличившись за год на 0,6 процентного пункта. Наиболее высокий уровень охвата традиционно отмечается в Могилевской области — 78 %, тогда как в Минске этот показатель является самым низким и составляет 52 %. Это может объясняться более высокими доходами столичных жителей, снижающими потребность в заемных средствах, либо большей доступностью альтернативных источников финансирования. Качество обслуживания долга в региональном разрезе также неоднородно: наибольшая доля договоров с просроченной задолженностью сложилась в Могилевской области, достигнув 5,2 %, что коррелирует с максимальным уровнем охвата кредитованием в этом регионе.

В разрезе банковского сектора распределение кредитных договоров отражает структуру рынка: наибольшая доля как по количеству договоров, так и по сумме задолженности приходится на Беларусьбанк, который концентрирует 29,3 % всех договоров и 54,8 % общей суммы кредитов. МТБанк занимает вторую позицию по количеству договоров с долей 11,5 %, однако по сумме кредитов уступает Белагропромбанку, что свидетельствует о различиях в кредитной политике и специализации банков. Гендерное распределение внутри банков также варьируется. В одних кредитных организациях преобладают заемщики-мужчины, в других женщины, что может быть связано с продуктовой линейкой и целевой аудиторией конкретного банка. Возрастная структура заемщиков в разрезе банков показывает, что основными клиентами практически всех кредитных организаций выступают лица в возрасте от двадцати шести до сорока пяти лет, тогда как молодежь до двадцати шести лет и пенсионеры старше шестидесяти четырех лет представлены в значительно меньшей степени.

Таким образом, комплексный анализ позволяет заключить, что типичный белорусский заемщик на начало 2026 года — это женщина в возрасте от двадцати шести до сорока пяти лет, оформившая кредитный договор на сумму около 7,7 тысячи рублей сроком до пяти лет и демонстрирующая высокую платежную дисциплину. Вместе с тем наиболее крупные заемщики представлены мужчинами той же возрастной категории, привлекающими средства в объеме до 11,8 тысячи рублей преимущественно на приобретение транспортных средств или иные цели, не связанные с жилищным строительством. Продолжающийся рост средней суммы кредита, улучшение качества кредитного портфеля и расширение охвата населения кредитованием свидетельствуют о постепенном восстановлении потребительской активности и адаптации банковской системы к текущим экономическим условиям. Ключевые вызовы для дальнейшего развития розничного кредитования связаны с необходимостью управления рисками в сегменте молодежного кредитования, характеризующемся опережающим ростом сумм займов и повышенной долей просроченной задолженности, а также с обеспечением сбалансированного регионального развития, учитывающего существенные различия в уровнях кредитной нагрузки и платежной дисциплины между Минском, областными центрами и сельскими территориями.